15 Abr Claves para eliminar la cláusula suelo
Mucho se ha especulado y hablado en los últimos meses acerca de la cláusula suelo pero ¿sabemos qué es realmente? ¿cómo puedo saber si mi contrato hipotecario la incluye? ¿en qué medida me afecta? ¿es posible eliminarla? ¿merece la pena iniciar un procedimiento para eliminarla? ¿cómo puedo hacerlo? A través de este post intentaremos dar una respuesta sencilla y comprensible a todas las personas, para que conozcan el significado real y el alcance de la famosa cláusula.
Se trata de una condición interpuesta por el banco dentro del condicionado de la hipoteca, que afecta al tipo de interés variable que debemos pagar mes a mes, de tal manera, que establece un “suelo” respecto al índice de referencia que tengamos (normalmente será el Euribor), por lo que si nuestra hipoteca tiene incluida una condición de este tipo, por mucho que baje el índice de referencia, nuestro interés se mantendrá estable, ya que impide la fluctuación a la baja por debajo del mencionado suelo. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca en la que se establece un interés del 1,30 % + Euribor, con una cláusula suelo del 3,00 %, aunque el Euribor baje (como es la situación del mercado actual), nuestro recibo vendrá con un interés del 3,00 %, ya que su inclusión en el articulado de la hipoteca, impide al deudor hipotecario beneficiarse de las bajadas del índice de referencia. Además, tengamos en cuenta que se calcula, que aproximadamente el 40 % de todas las hipotecas firmadas en España tienen esta cláusula.
Para poder detectar si tu hipoteca presenta la cláusula citada, debes revisar tu escritura de constitución hipotecaria, concretamente, el apartado de cláusulas o estipulaciones financieras. Debes saber que no aparecerá la palabra cláusula suelo, sino que vendrá indicada a través de estas fórmulas: limitaciones a la baja del tipo de interés, limitación al tipo de interés, tipo mínimo de interés, el tipo de interés no podrá ser superior a XX ni inferior a XX.
Una vez sepamos si nuestra hipoteca tiene incluida o no esta condición o cláusula, debemos hacernos la pregunta más importante: ¿qué perjuicio me está causando? Se calcula, que tras la bajada progresiva del Euribor durante los últimos años, el perjuicio medio de las hipotecas con suelo hipotecario puede rondar los 2.500 – 3.000 euros anuales. Para calcular aproximadamente cuál es el daño económico que estás sufriendo puedes acudir a este simulador cláusula suelo.
Por suerte, el Tribunal Supremo a través de su Sentencia de fecha 9 de mayo de 2013 sentó las bases para que todos los consumidores de hipotecas con cláusula suelo puedan reclamar su eliminación del contrato hipotecario. Por tanto, en estos momentos podrías bajar la cuota anual de tu hipoteca sustancialmente, pero ¿puedo recuperar el dinero pagado de más? La respuesta no es unánime, son miles los procedimientos que se encuentran en los juzgados en estos momentos que intentan hacer valer los derechos de los consumidores y la gran mayoría de ellas nos están dando la razón, al eliminar el suelo hipotecario y recuperar todo o parte del dinero pagado de más. Además, estamos a la espera de una nueva Sentencia del Tribunal Supremo que fue anunciada a finales del pasado mes de febrero, en la que al parecer se establece la obligatoriedad de la devolución de parte de las cantidades entregadas de más a los bancos (Ver actualización).
¿Merece por tanto la pena demandar a mi banco para eliminar la cláusula suelo y recuperar el dinero?
La respuesta no puede ser otra que afirmativa, puesto que las demandas por cláusula suelo se están ganado en un 99% de los casos y se están devolviendo las cantidades entregadas de más en un 80 % de los asuntos y debemos tener en cuenta que el ahorro anual mínimo puede rondar los 1.500 € (tan sólo eliminando la condición contractual), lo que supondrá sin duda alguna un desahogo para las familias, tan necesario en estos días de crisis.
La manera de solicitar la eliminación de la cláusula suelo de tu contrato hipotecario es a través de la contratación de un abogado y un procurador, que deberán interponer una demanda ante los juzgados del lugar donde radique el inmueble, previa reclamación al banco o caja de ahorros en cuestión.
En nuestro despacho disponemos un equipo de profesionales especializados en la materia, que estarán a tu servicio y disposición, para resolver cualquier tipo de duda que pueda surgirte.
ACTUALIZACIÓN: BUENAS Y MALAS NOTICIAS PARA LOS AFECTADOS POR CLÁUSULA SUELO.
El Tribunal Supremo ha tenido ocasión de pronunciarse de nuevo acerca de la retroactividad de la cláusula suelo, a través de su sentencia publicada en fecha 17 de abril de 2015. A este respecto ha reafirmado la opacidad de las mismas cuando su inclusión en los contratos ha ido precedida de falta de información, sin embargo, ha establecido la irretroactividad de dichas cláusulas ya que la devolución de todas las cantidades podría suponer “trastorno económico” a la banca. Ahora bien, los perjudicados a quienes le sea eliminada de su contrato hipotecario, podrán recuperar los importes pagados en exceso desde el día 9 de mayo de 2013.